哪些保險能分擔地震損失
更新時間:2011-03-27
  最近,世界地震頻發,繼日本9級強烈地震后,泰緬邊境又發生7.2級地震,每年數以萬計的人們死于地震。
  日本政府近日表示,日本3月11日發生的9級特大地震與引發的海嘯,估計將造成最高達25萬億日元(約合兩萬億元人民幣)的經濟損失,較1995年阪神大地震的損失高出一倍以上。地震再次給人們敲響了警鐘,一旦發生巨災,我們該如何保障生活。據記者了解,地震和海嘯引發的災難并不完全在保險保障范圍內,人身險可以理賠地震和海嘯傷亡,但家財險方面,除了車險能理賠海嘯引起的損失外,其他家財險對于地震和海嘯不理賠,除非有特別約定。
  人身險大多承保地震、海嘯
  大部分人身險將地震、海嘯都納入了理賠范疇。據保險公司相關人士透露,由地震、颶風、海嘯等產生的災害賠償,通常壽險和意外險產品都能進行賠付。一般而言,只要購買了人身險產品,由意外事故引起的被保險人死亡或殘疾,受益人都能獲得賠償,地震、臺風、海嘯等自然災害當然包括在內。
  目前,至少能有六大險種能為地震“埋單”。其中包括:定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、學生平安保險、旅游意外險等。但值得注意的是,也有極少一部分人身意外險將高風險的戶外運動如攀巖、沖浪和地震等造成的人身傷亡列為免責條款。在選擇這一類的保險時還需要特別留意保險合同上的免責條款范圍。
  因此,人們在購買人身險產品時,最好特別關注一下地震條款,關心一旦發生地震,投保人能夠獲得多少賠償。中國人壽有關人士向記者表示,“在遭遇地震的情況下,投保人如果購買了人身險,具體能賠償多少,要看保險條款的具體規定,比如免賠額多少、賠償項目等。投保人發生保險事故后要盡快向保險公司報案,并按照要求提供相應的證明材料。”
  盡管人身險能夠理賠地震,但是地震中出現的核泄漏情況,國內保險產品中基本將其列為責任免除范圍。有關保險公司向記者表示,目前核輻射在國內基本屬于除外責任,保險公司對因此造成的損害不承擔賠償責任。雖然沒有專門的“核輻射保險”,但核輻射如果造成發病幾率上升,只要投保重大疾病險、住院險等保險品種,也可以從一定程度上有效地規避可能帶來的風險。
  車險賠海嘯 家財險不賠
  上周,本報已經對車險理賠地震的情況進行了報道和分析,車險僅僅是財產險的一部分,實際上與車險相似,其他財產險大部分無法對地震造成的損失進行理賠。據保險公司相關人士透露,目前市場上銷售的家庭財產保險都不包含地震責任或者把地震列為除外責任,同時海嘯損失家財險也不會理賠。
  “地震屬于不可抗力,在家財險里各公司推出的產品都被列為除外責任。”據中國人保有關人士向記者表示,目前個人購買財產險都是按照標準合同文本,而標準合同文本中的保險責任均不包括地震、海嘯。
  據悉,目前市場上幾乎沒有家財險涵蓋地震責任保障,即便有,也是通過附加險的形式出現。由于一般人投保家財險只需要幾百元到一千元,附加地震保障責任會大大增加保費支出,尤其是在地震高發區,一些地震險附加,保險公司可提高費率至主險保費的20%以上,由于保費比較昂貴,因此購買的人相當少。而且一旦發生地震,保險公司的理賠也比較有限,投保人往往無法獲得主險規定的足額賠償。
  “如果企業購買地震險,情況會有所不同。”人保財險有關人士向記者表示,企業財產保險可由企業跟保險公司協議地震的保險責任,而地震附加責任一般由公司審查后慎重審批。
  旅游責任險也不賠
  近幾年,世界各地發生的地震不少出現在中國人常去的旅游目的地,比如普吉島,比如日本。此次日本地震,不少中國游客正在當地旅游,地震發生后,很多人詢問,保險是否能夠理賠。
  保險公司相關人士向記者表示,目前市場上,不少出境旅游保險產品,已經把地震、海嘯、暴風、暴雨、洪水、泥石流、崖崩、火山爆發等自然災害造成的傷害和旅程延誤,列為保障范圍。比如,地震、海嘯導致的意外傷亡和醫療費用可以按照條款獲得賠付,這些災害導致的旅程延誤、旅程取消、旅程縮短、延期逗留、行李延誤、隨身行李損失等,都在保險責任范圍內。此外,暴動、罷工、抗議導致的旅程不便也可以獲得保障。但是值得注意的是,核爆炸、核輻射或核污染,保險公司一般都列入責任免除范圍。
  如果游客沒有購買旅游意外險,卻在旅游時遭遇地震,旅行社責任險能否起到作用呢?對此,多家保險公司答復說,旅行社責任保險是旅行社因本身的“過失、失誤”對游客造成的傷害,將地震列入了免賠范圍,如果游客自己并未投保其它人身險,那么旅游時遭遇地震是不會得到賠償的。此外,學校責任保險等也將地震列入免賠范圍。
新聞晨報/林勁榆
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